Es quizá una de las grandes preguntas que resuena hoy en las cabezas de muchas personas: ¿es un buen momento para endeudarse y comprar una casa? Tras una crisis sanitaria, con un mercado inmobiliario al alza, la inflación en niveles no vistos en décadas y la incertidumbre que genera el desabastecimiento en Asia o la guerra en Europa, el panorama parece complicarse aún más con la anunciada subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. El euríbor ya se ha adelantado y marca valores por encima de cero por primera vez desde 2016. Con este contexto, el coste de las hipotecas es causa de preocupación para miles de familias, bien porque sea un gasto fijo mensual vinculado a su vivienda en propiedad o bien porque están planteándose la compra de vivienda.
Para tratar de dar respuesta a las muchas dudas que genera esta situación, Fotocasa acogió el pasado 10 de mayo un encuentro con los expertos de cuatro grandes entidades bancarias —ING, BBVA, CaixaBank y Abanca— para despejar la incertidumbre sobre el impacto que la subida de los tipos de interés podrá tener sobre las hipotecas. La respuesta de las entidades financieras constaba de dos palabras: tranquilidad y confianza.
En primer lugar, como consumidores, es importante que seamos conscientes de la hipoteca que tenemos contratada. Si nuestro contrato es una hipoteca con interés fijo, la subida no nos tiene que preocupar, puesto que nuestro bolsillo no se verá afectado. Si nuestra hipoteca es a interés variable, esta sí evolucionará al ritmo que lo haga el euríbor. Sin embargo, desde la banca, explicaron que en este momento no debe cundir el pánico: “El impacto en las hipotecas variables es pequeño porque las subidas son pocas y paulatinas”, comentó Ramón Faura, director de Banca de Particulares de CaixaBank.
¿Es mejor alquilar o comprar una vivienda?
La decisión de comprar una vivienda o de vivir de alquiler depende, en gran medida, de las preferencias y circunstancias personales: el propio trabajo, la situación familiar o las expectativas de vida son claves para determinar qué modelo es mejor para cada persona. Pero, la evolución del mercado también es una variable muy importante: “El alquiler está muy estresado en determinadas zonas, lo que hace que hipotecarse sea una mejor opción”, explicó Rocío Rodríguez, coordinadora de desarrollo de negocio de Abanca. Por eso considera que, si se dispone de la estabilidad y progresión necesarias para afrontar la operación a largo plazo, la apuesta por la compra es altamente recomendable.
La elección de comprar una vivienda y, por tanto, de contratar una hipoteca con un banco, es una decisión que debe ser meditada con mucho tiempo. Las entidades financieras señalan que, para la mayoría de las familias, es el mayor endeudamiento que suscribirán a lo largo de su vida; por lo que debe ser planteado con calma y comparando las diferentes entidades para saber qué se ajusta mejor a los propios intereses.
Hipoteca fija vs. hipoteca variable
Una vez que se ha tomado la decisión de comprar y se inicia esa fase de comparación de hipotecas, a muchos clientes les surge la misma duda: ¿hipoteca fija o variable? No hay una respuesta para todos: el tipo de cliente que seamos determinará la mejor elección para nosotros, una decisión que también está influido por el contexto económico y la oferta actual de la banca. “Es importante que el cliente entienda qué significa cada tipo de hipoteca y tenga una visión global de sus características”, señaló Cristina de Marcos, área LEAD de hipotecas de ING.
Para los perfiles más conservadores, que prefieren la tranquilidad de una cuota constante todos los meses, la mejor opción es la hipoteca fija, aunque suponga un importe mayor. Si se trata de clientes más atrevidos, que prefieren un modelo dinámico vinculado a la evolución de la economía, con periodos de cuota más bajos y otros más altos, entonces la opción más lógica es contratar una hipoteca variable. Por último, si lo que se pretende es aunar las características de ambos modelos, la hipoteca mixta es el producto ideal, con un periodo a tipo fijo y otro a variable.
¿Los bancos apostarán más por uno u otro modelo de hipoteca ante el cambio de escenario que se avecina? Por el momento, ninguna de las entidades invitadas por Fotocasa señaló que fuesen a cambiar su política de riesgos o su estructura de oferta ante el alza de los tipos de interés, por lo que el cliente puede confiar en encontrar productos hipotecarios variados que se ajusten a sus necesidades.
¿En qué situación se encuentra el mercado?
2021 fue un año histórico: se firmaron más de 400.000 hipotecas sobre viviendas, de acuerdo con los datos del INE. El ahorro de la pandemia y el cambio de perspectivas que ha supuesto estar durante tanto tiempo en casa ha movido a una parte de la sociedad a buscar un nuevo hogar que se ajuste mejor a sus necesidades. Por otra parte, la irrupción masiva del teletrabajo también ha generado una demanda de vivienda vinculada a esta realidad: quienes necesitan más espacio para poder tener una habitación dedicada a su desempeño profesional y quienes, una vez liberados de tener que acudir a una oficina física, buscan nuevos lugares donde residir y disfrutar de nuevas experiencias.
Los expertos apuntan que 2022 será un año igualmente positivo. Ana Pitarch, LOB Retail – front head hipotecario de BBVA, señaló en el encuentro de Fotocasa que, aunque se detecta cierta ralentización, las expectativas de contratación de hipotecas para el cierre del ejercicio son incluso mejores que las cifras vistas el año pasado.
Por eso resulta esencial conocer las claves de un producto tan importante para las finanzas de las familias como las hipotecas, sobre todo en el cambiante escenario de este año 2022. Fotocasa, junto a estas importantes entidades bancarias (BBVA, ING, Abanca y CaixaBank), ha ofrecido algunas respuestas necesarias para propietarios y para quienes pretenden serlo en el futuro inmediato.
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